“今年發行額度為30億的通元2014年第一期個人汽車扺押貸款支持証券(ABS)是我們到目前為止發行最大的一單。”11月26日，上汽通用汽車金融有限責任公司(下稱“上汽通用汽車金融”)董事總經理李文國在接受記者采訪時表示，發行ABS也是公司在融資渠道方面的創新舉措，上汽通用汽車金融非常專注于創新，並不斷地向市場推出有創新力的產品。李文國認為，對汽車金融公司來講，核心就是創新。“環境變化太快，稍慢一些就會被趕超或淘汰。”

　　30億元的ABS也是目前為止中國境內汽車金融公司發行的最大金額的個人汽車扺押貸款支持証券，對汽車金融公司來說，ABS的融資方式不僅拓寬了融資渠道，也為整個汽車市場的發展注入了新的活力。

　　借ABS拓寬融資渠道

　　“從成立之初的第一份個人貸款，到第100萬個客戶，上汽通用汽車金融用了8年多時間；而從100萬到160萬客戶的突破，僅僅用了不到2年時間。公司以加速度成長著，增加這麼多的業務量，必須吸取更多的資金。”李文國告訴記者，“本次ABS發行是公司第三次發行ABS，融資規模是30億。從國際發展趨勢來看，ABS在中國尚有相當大的發展空間和潛力。未來在發行上也可能會更靈活。多元化的融資渠道可以幫助公司減少對銀行的依賴性，對于融資來源的抗風險能力更強。”

　　個人汽車扺押貸款資產支持証券(ABS)是國內第二大信貸資產証券化產品，僅次于對公信貸資產支持証券(CLO)。從2012年5月資產証券化業務重啟至今，銀行間市場共發行8單汽車金融公司個人汽車扺押貸款ABS，其中，上汽通用汽車金融于2012年10月和2014年10月各發行一單。由于汽車金融公司資金來源較為單一，ABS証券化業務對其意義重大。

　　“融資渠道一直是汽車金融公司的一大挑戰。”董事副總經理余亞瑞說，商業銀行目前也正從股票、房地產轉向做汽車金融，商業銀行做汽車金融的優勢是資金成本低，可以吸收個人存款，但金融公司不能吸收個人存款。“所以發行第三期ABS拓寬了公司的融資渠道，降低融資成本。”

　　對上汽通用汽車金融來說，30億的融資額僅僅相當于其資產總額的1/20，但拓寬融資渠道的意義已經遠遠大于融資額本身。“我們希望未來的資金渠道是三分天下，三分之一來自股東、經銷商的存款，三分之一來自銀行的同業借款，三分之一來自資產証券化和金融債。”余亞瑞表示，三足鼎立的融資來源對汽車金融公司來說是個穩健的狀態。他認為，中國汽車金融環境需要有個培育的過程，監管機構也積極地支持汽車金融公司拓寬融資渠道。

　　今年零售貸款業務會超40萬輛，增長有望達到30%

　　作為在中國成立最早目前也是中國最大的汽車金融公司，上汽通用汽車金融2013年實現了33.7萬輛的零售貸款合同，2013年的稅后利潤是16億元人民幣。余亞瑞透露，2014年到目前為止已經完成了38.4萬單，“我們11月底完成了全年的銷售目標，距離2014年結束還有1個月時間，今年零售貸款業務增長有望達到30%。”

　　在余亞瑞看來，上汽通用汽車金融的業務增長得益于主機廠的大力支持。記者了解到，上汽通用汽車金融與整車廠在市場推廣上的協作更為緊密，“大大小小促銷活動進行了30多次，幾乎每月都有促銷活動，通用品牌的零售合同量能占到合同總量的30%以上。”余亞瑞說，與五菱的合作也非常順，增量達到100%。而與非通用品牌也繼續加強了合作，與一線團隊進行了更深的協同運作。

　　不過，金融購車在中國市場占比雖然較五年前有大幅提升，但仍處于較小的比例。五年前金融在汽車銷售中的滲透率不到10%，現在行業平均已經達到了20%。但國外的比例恰好是倒過來，80%是金融購車。“這也意味著中國市場有很大的發展空間。”余亞瑞說。

　　最快10秒鐘可審批一單個人信貸，微信接單已運行半年

　　對大多數想通過金融貸款買車的年輕消費者來說，繁瑣的審批流程往往成為他們借力金融買車的絆腳石。“我們推出的快速審貸通道可以讓貸款人當天就把車開走。”李文國介紹，通常做一單個人信貸，之前會有許多步驟，但現在變得非常非常簡單，只要經銷商幫客戶在前端系統上填上簡單的個人信息，我們可以憑借強大的大數據系統在后台進行資質評估，最快10秒就可以做出審批結果，加上優于行業平均速度的放款，這樣，用戶當天就可以把車開走。

　　繼在汽車金融圈非常有影響力的“年輕人計劃”后，今年上汽通用汽車金融推出比較有代表性的另一個創新產品是“農戶計劃”。“只要是本地的農村戶口，購買商用車，申請貸款時可以免掉房產或收入証明。”李文國告訴記者，上汽通用汽車金融在還款方面也推出了有創新性的智慧還款方式，讓消費者以適合自己的方式靈活還款。

　　“產品、服務、技術和團隊是創新中最重要的四個方面。”李文國說。除了產品和服務，科技也是相當關鍵的核心競爭力。上汽通用汽車金融就是國內首家推出互聯綱金融業務的汽車金融公司。自2009年啟動互聯綱業務一直到今年第三季度，累計通過互聯綱平台為汽車經銷商提供100萬條有效銷售線索，實現汽車金融合同7萬個。移動互聯綱時代，上汽通用汽車金融也是唯一可以利用微信完成貸款申請的金融公司。“我們用開放的心態去擁抱互聯綱，不消極等待。”除此之外，李文國還認為眼下互聯綱金融飛速發展，對汽車金融公司來說，既是發展的重大機遇，又是個嚴峻的挑戰。團隊也很關鍵，“人是公司最大資產。一切的成績由他們創造。”上汽通用汽車金融的一百多名外勤員工負責管理全國350個城市的將近7000家經銷商，員工都要在現場服務，這方面的管理創新也是個挑戰。